IRPH Hipoteca: Nulidad por Falta de Transparencia
El IRPH ha sido históricamente más caro que el Euríbor. Si su banco no le informó adecuadamente, puede reclamar la sustitución por Euríbor y la devolución de toda la diferencia pagada desde la firma de su hipoteca.
El IRPH le ha hecho pagar miles de euros de más
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice oficial que históricamente ha sido entre 1 y 2 puntos superior al Euríbor. Miles de hipotecas en España se referenciaron al IRPH sin que los bancos informaran adecuadamente de esta diferencia ni ofrecieran alternativas.
La STJUE de 13 de julio de 2023 y los pronunciamientos posteriores de 2024 han reforzado la posibilidad de reclamar la nulidad del IRPH por falta de transparencia. Si su banco no le explicó cómo funcionaba el índice ni le ofreció el Euríbor como alternativa, puede reclamar.
En ConsultIn analizamos su caso concreto, calculamos la diferencia entre lo pagado con IRPH y lo que habría pagado con Euríbor, y reclamamos la sustitución del índice más la devolución de la diferencia.
Todo lo que incluye la reclamación del IRPH
La nulidad del IRPH tiene consecuencias económicas muy relevantes para el consumidor.
Sustitución por Euríbor
La consecuencia principal de la nulidad es la sustitución del IRPH por el Euríbor, manteniendo el diferencial pactado. Su cuota baja inmediatamente.
Devolución de la diferencia
El banco debe devolver la diferencia entre lo que usted pagó con IRPH y lo que habría pagado con Euríbor más diferencial, desde el inicio de la hipoteca.
Falta de transparencia
El banco debía informarle de la evolución histórica del IRPH frente al Euríbor, del coste comparativo y ofrecerle una alternativa. Si no lo hizo, la cláusula es nula.
Recalculo de cuotas
Si su hipoteca sigue activa, las cuotas futuras se recalculan con Euríbor. La reducción mensual puede ser de 100 a 300 € según el capital pendiente.
STJUE 13/7/2023
El Tribunal de Justicia de la UE confirmó que el IRPH puede ser sometido a control de transparencia y que su carácter oficial no exime al banco de informar adecuadamente al consumidor.
Pronunciamientos 2024
Las sentencias de 2024 del Tribunal Supremo y del TJUE han seguido afianzando la posibilidad de reclamar, especialmente cuando el banco no ofreció alternativa al IRPH.
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El proceso en cuatro pasos
Desde el análisis hasta la sustitución del índice.
Análisis de viabilidad
Estudiamos su escritura, verificamos que el índice sea IRPH y analizamos si el banco incumplió el deber de transparencia.
Informe pericial
Nuestros peritos calculan la diferencia entre lo pagado con IRPH y lo que habría pagado con Euríbor, cuota a cuota.
Demanda judicial
Interponemos demanda de nulidad de condición general. Le representamos en todas las instancias hasta obtener sentencia.
Sustitución y devolución
Ejecutamos la sentencia: el banco sustituye el IRPH por Euríbor y devuelve la diferencia acumulada más intereses legales.
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Dudas habituales sobre el IRPH
¿Qué es el IRPH?
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un índice oficial publicado por el Banco de España que refleja la media de los tipos de interés de las hipotecas concedidas. Históricamente ha sido entre 1 y 2 puntos superior al Euríbor.
¿Cuánto puedo recuperar?
Depende del capital, plazo y diferencial, pero la diferencia acumulada puede oscilar entre 10.000 y 40.000 € para hipotecas de larga duración. Además, si la hipoteca sigue activa, las cuotas futuras se reducen significativamente.
¿Qué dice la STJUE de 13/7/2023?
El TJUE confirmó que el IRPH, pese a ser un índice oficial, puede ser objeto de control de transparencia. El banco debía informar al consumidor de forma comprensible sobre cómo se calculaba y su evolución comparada con el Euríbor.
¿Puedo reclamar si mi hipoteca sigue activa?
Sí, y es especialmente recomendable. Además de recuperar la diferencia pasada, conseguirá que sus cuotas futuras se calculen con Euríbor, lo que supone un ahorro mensual considerable.
¿Y si ya cancelé la hipoteca?
También puede reclamar. La acción de nulidad de cláusula abusiva no prescribe según la jurisprudencia del TJUE.
¿Todos los IRPH son reclamables?
La reclamación se basa en la falta de transparencia, no en el índice en sí. Debe acreditarse que el banco no informó adecuadamente. En la mayoría de casos, los bancos no cumplieron este deber.
¿Cuánto tarda el proceso?
El IRPH requiere siempre vía judicial. El plazo medio es de 12 a 18 meses hasta sentencia, según el juzgado y la carga de trabajo.
¿Cuánto cuesta?
Primera consulta: 60,50 € (IVA incl.), descontable si contrata. Ofrecemos cuota litis en muchos casos de IRPH.