La hipoteca variable es aquella cuyo tipo de interés se actualiza periódicamente —habitualmente cada 6 o 12 meses— en función de un índice de referencia, generalmente el Euríbor, al que se suma un diferencial fijo pactado con el banco.
El Euríbor es el tipo de interés al que los principales bancos europeos se prestan dinero entre sí. Es el índice más utilizado en España para hipotecas variables. Cuando el Euríbor sube, tu cuota sube; cuando baja, tu cuota baja.
Las revisiones se realizan cada 6 o 12 meses según lo pactado. En cada revisión se toma el valor del Euríbor del mes correspondiente y se le suma el diferencial acordado para calcular el nuevo tipo aplicable.
Ejemplo práctico: Con 200.000 € a 25 años a Euríbor + 0,5% y el Euríbor al 2,0%, tu tipo será del 2,5% y la cuota unos 897 €/mes. Pero si el Euríbor sube al 4,0%, el tipo sería 4,5% y la cuota ascendería a unos 1.112 €/mes.
Características clave
- Tipo de interés: Euríbor + diferencial fijo
- Cuota mensual: varía cada 6 o 12 meses
- Plazo habitual: de 10 a 30 años
- Índice de referencia: Euríbor (el más habitual)
- Revisión de tipo: semestral o anual
- Riesgo: alto frente a subidas de tipos
Ventajas
- Tipo de interés inicial más bajo que la fija
- Te beneficias cuando el Euríbor baja
- Menor coste total en entornos de tipos reducidos
- Comisiones por amortización anticipada menores
- Mayor flexibilidad en algunos productos
Desventajas
- Cuota mensual sujeta a variación e incertidumbre
- Subidas del Euríbor pueden encarecer mucho el préstamo
- Dificulta la planificación financiera a largo plazo
- Puede generar estrés en contextos de tipos al alza
Ideal para: Inversores y perfiles con ingresos crecientes o con capacidad de amortizar anticipadamente.
