El euríbor vuelve a rozar el 3% y tu cuota lo va a notar
El índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables en España ha cerrado agosto muy cerca del 3%. Es su segunda subida mensual consecutiva y el nivel más alto en casi dos años. Si tienes una hipoteca variable, esto no es un titular abstracto: es dinero que sale de tu cuenta.
Un ejemplo con números redondos. Una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, con un diferencial de euríbor más uno por ciento, puede encarecerse entre 780 y 800 euros al año cuando le toque revisión. Son unos 65 euros más al mes. No arruina a nadie por sí solo, pero se suma a todo lo demás y llega sin avisar, porque la revisión se aplica sola.
Lo primero que deberías hacer es mirar tu escritura y localizar dos datos: cuándo te toca la revisión y si es anual o semestral. Con eso ya sabes en qué mes vas a notarlo. Lo segundo es comprobar tu diferencial, porque no todas las hipotecas variables suben igual: la diferencia entre un euríbor más 0,5 y un euríbor más 1,5 son cientos de euros al año sobre el mismo capital.
Y aun así, nunca se había pedido tanto crédito
Lo llamativo es que la subida de tipos no está frenando la financiación. El crédito concedido a las familias en España alcanzó los 723.867 millones de euros en julio, un 3% más que hace un año. En términos absolutos son casi 21.000 millones más. Y no es un repunte de un mes suelto: entre junio y julio la financiación a los hogares creció otros 3.938 millones.
La financiación a empresas también sube, aunque bastante menos: un 1,1%, hasta los 963.704 millones. Es decir, quien más está tirando del crédito ahora mismo son las familias, y buena parte de eso es hipoteca y consumo.
La conclusión práctica es incómoda pero útil: los bancos siguen dando dinero. Que te concedan la hipoteca no significa que te la puedas permitir con el euríbor al 3%. La aprobación mide el riesgo del banco, no tu tranquilidad.
Si tu hipoteca es variable, tienes tres salidas
- Quedarte y aguantar la revisión. Tiene sentido si te queda poco capital pendiente o si el diferencial que tienes es muy bueno. Cambiar de producto para ahorrar treinta euros al mes rara vez compensa el papeleo.
- Negociar con tu banco. Se llama novación y es la vía más barata: cambias condiciones sin cambiar de entidad. Funciona mejor si tienes la nómina domiciliada, poca deuda pendiente y un historial limpio.
- Cambiarte de banco. Es la subrogación. Otra entidad asume tu préstamo con condiciones nuevas. Antes de firmar, pide siempre las dos ofertas por escrito y compáralas con la tuya actual, no con lo que te cuenten de palabra.
Antes de decidir, haz una cuenta sencilla: cuánto ahorras al mes, multiplicado por los meses que te quedan, menos lo que te cuesta el cambio. Si el resultado no es claramente positivo, no te muevas. Y desconfía de cualquier oferta que dependa de contratar seguros, planes o tarjetas: esos productos vinculados son donde el banco recupera lo que te ha bajado del tipo.
Heredar una casa con hipoteca: mira la deuda antes de decir que sí
Hay un caso que se repite y coge a mucha gente desprevenida. Cuando heredas una vivienda, no heredas solo el piso: heredas también la hipoteca que pese sobre él. La deuda viaja con el inmueble.
Tienes derecho a saber exactamente qué debía la persona fallecida antes de aceptar nada. Puedes pedir esa información a las entidades con las que trabajaba, acreditando que eres heredero. Con los números delante, la decisión cambia mucho: a veces el piso vale bastante más que lo que queda por pagar y aceptar es evidente; otras veces no, y entonces existen alternativas a aceptar sin más.
El orden correcto es este: primero pides la documentación, después echas cuentas y solo al final firmas. Hacerlo al revés —aceptar la herencia y luego mirar la deuda— es lo que convierte una casa en un problema.
Lo que conviene recordar de esta semana
- El euríbor sube y las hipotecas variables lo notarán en su próxima revisión, no antes.
- Que se conceda más crédito que nunca no significa que sea buen momento para endeudarse: significa que hay que hacer mejor los números.
- Cualquier cambio de hipoteca se decide con dos ofertas por escrito delante, nunca con una llamada de teléfono.
- Si heredas una vivienda, pide la deuda antes de aceptar. Estás en tu derecho.
