Cuando la vivienda se pierde: ¿qué pasa con el exceso hipotecario?
Imagina que tienes una hipoteca de 300.000 euros sobre tu vivienda habitual, pero por circunstancias económicas graves pierdes la casa. Tras su venta, solo se obtienen 250.000 euros. Te quedan 50.000 euros de deuda. La pregunta que ahora se plantea ante los tribunales europeos es fundamental: ¿ese exceso puede ser perdonado en tu proceso de insolvencia, o estás obligado a seguir pagándolo?
Un tribunal de Murcia ha elevado esta cuestión al Tribunal de Justicia de la Unión Europea porque la ley española lo permite en algunos procedimientos, pero no en otros. Aquí está el problema: existe una inconsistencia normativa que afecta directamente a tu situación.
La diferencia que complica todo
Cuando un insolvente negocia con sus acreedores a través de un «plan de pagos», la legislación española contempla expresamente que esa parte del préstamo que no está cubierta por el valor real de la vivienda pueda ser exonerada. Es decir, podrías verte libre de esos 50.000 euros en este procedimiento.
Pero si tu caso entra en un concurso sin masa y sin liquidación (una categoría procesal distinta), esa misma posibilidad no aparece claramente prevista. La norma no dice qué hacer con ese exceso hipotecario. Esto genera una situación absurda: la realidad económica es idéntica, pero el resultado legal depende del camino procesal que tomes.
Por qué esto importa en tu caso
Si eres un deudor insolvente que ha perdido tu vivienda habitual, el trato que recibas sobre esa deuda restante puede significar años de obligaciones de pago o liberación completa. No es un detalle menor.
Los jueces murcianos sostienen que la Directiva europea 2019/1023, que regula estos procedimientos de insolvencia en toda la UE, probablemente no permite que un mismo problema tenga soluciones distintas según el procedimiento elegido. Eso sería discriminatorio.
Qué debes tener en cuenta ahora
- El proceso está en suspenso hasta que Europa responda. Mientras tanto, no hay claridad legal.
- Si estás en situación de insolvencia e hipotecado, el tipo de procedimiento que se abra es determinante para tu futuro financiero.
- Muchos deudores desconocen que en algunos procedimientos el exceso hipotecario puede recibir trato de deuda ordinaria exonerable, mientras que en otros no está claro.
- La regulación actual genera inseguridad jurídica: dos personas en la misma situación pueden tener derechos completamente distintos.
Esto es un ejemplo claro de cómo las leyes, cuando se redactan sin coherencia entre distintos procedimientos, terminan creando trampas. Si te enfrentas a una situación de insolvencia con deuda hipotecaria, es imprescindible que entiendas cuál es el procedimiento más favorable en tu caso concreto antes de actuar.
Fuente original: www.economistjurist.es
