Se firman algo más de hipotecas, pero por mucho más dinero
Los datos del primer semestre de 2026, elaborados a partir de las cifras del INE y del Colegio de Registradores, muestran un mercado que crece más en importe que en número de operaciones. Entre enero y junio se constituyeron 259.684 hipotecas sobre vivienda, un 6,56 % más que en el mismo periodo de 2025. El capital prestado, en cambio, subió un 17,46 %, hasta 45.190 millones de euros.
La diferencia entre ambos porcentajes se explica por el tamaño de cada préstamo. La hipoteca media ha pasado de 158.589 euros a 174.061 euros en un año, un 9,8 % más. El último dato mensual del INE, el de julio, va en la misma dirección: se firmaron 43.372 hipotecas, un 3,5 % menos que un año antes, pero el importe medio subió un 10,9 %, hasta 180.785 euros.
El reparto territorial también importa si compras en Cataluña. Madrid y Cataluña suman el 33,8 % de las operaciones, pero concentran el 43,2 % del capital prestado. En estas dos comunidades cada préstamo es bastante más alto que la media.
La cuota media es de 825 euros y roza el límite de esfuerzo
Según los mismos datos, la cuota mensual media se sitúa en 825 euros, con un tipo de interés medio del 3,03 % y un plazo medio de 25,67 años. Esa cuota equivale al 34,3 % del coste salarial medio. La referencia habitual en el sector es no superar aproximadamente el 35 % de los ingresos, así que la media nacional está ya pegada a ese tope.
Las diferencias entre comunidades son grandes:
- En Baleares la cuota supone el 55,8 % del coste salarial.
- En Madrid, el 44,5 %.
- En Canarias, el 40,2 %.
- En Extremadura, el 23,8 %, el porcentaje más bajo.
Ten en cuenta que son medias calculadas sobre un salario medio. Tu esfuerzo real depende de tus ingresos netos y de tus otras deudas, y puede quedar muy lejos de esa cifra, por arriba o por abajo.
El euríbor diario afloja, pero no cambia el cálculo
Esta semana el euríbor diario ha bajado: del 3,323 % del viernes 2 de octubre pasó al 3,186 % el lunes 5 y al 3,177 % el martes 6. Con cuatro sesiones publicadas, la media provisional de octubre queda prácticamente igual que la de septiembre, que fue del 3,247 %.
Dos días de bajada no marcan una tendencia, y tu banco no aplica el valor diario, sino la media mensual del mes que fije tu escritura. Para quien va a firmar ahora, el contexto sigue siendo de tipos más altos que hace un año. Según el INE, el 62,3 % de las hipotecas de julio se firmó a tipo fijo y el 37,7 % a variable, con un tipo medio de salida del 3,01 %.
Qué conviene revisar antes de firmar
Con préstamos más grandes y cuotas más altas, el margen de error es menor. Estos son los puntos donde vemos más fallos:
- Calcula el esfuerzo con tus cifras. Suma la cuota de la hipoteca y el resto de tus deudas (coche, préstamos personales, tarjetas) y compáralas con tus ingresos netos mensuales. Si el total pasa del 35 %, el banco puede denegar la operación o pedirte más garantías, y aunque la apruebe irás muy justo.
- No cuentes solo con la entrada. Lo habitual es que el banco financie hasta el 80 % del menor valor entre el precio y la tasación. Además de ese 20 %, necesitas ahorro para impuestos y gastos, que en una vivienda de segunda mano en Cataluña suelen superar el 10 % del precio.
- Si eliges variable o mixta, haz la prueba de subida. Pide al banco el cuadro de cuotas con el euríbor uno o dos puntos por encima del actual. Si con ese escenario no llegas, ese préstamo no es para ti.
- Alargar el plazo baja la cuota, pero encarece el total. Compara siempre el coste total de intereses, no solo el recibo mensual.
- Fíjate en la TAE y en los productos vinculados. Un tipo bonificado que exige seguros caros puede salir peor que uno sin bonificar.
- Usa el plazo de reflexión. El banco debe entregarte la documentación precontractual (la FEIN, entre otros documentos) con una antelación mínima de diez días naturales antes de la firma, que en Cataluña son catorce. La visita previa al notario es gratuita y sirve para preguntar todo lo que no entiendas.
Tiene sentido pedir una revisión profesional antes de aceptar la oferta vinculante si la tasación sale por debajo del precio pactado, si has firmado arras sin condicionar la compra a que te concedan la hipoteca, o si el banco te pide avalistas. Son los tres casos en los que un problema de financiación acaba costando dinero.
