Las nuevas puertas del aval hipotecario del ICO
Hace un par de años, el Gobierno lanzó un instrumento financiero pensado para facilitar el acceso a la vivienda: el aval del ICO a la hipoteca. Su funcionamiento es sencillo: el ICO respalda el 20% de la garantía que exige el banco, permitiendo que este financie hasta el 100% del precio en lugar del 80% habitual. La intención era clara: llegar a 50.000 hogares. Los números, sin embargo, han sido decepcionantes. Apenas se han suscrito poco más de 10.000 avales, muy por debajo de lo previsto.
¿Por qué tanta diferencia entre lo esperado y lo realizado? Los requisitos para acceder eran demasiado restrictivos, especialmente en lo relativo a los ingresos máximos permitidos. El Gobierno ha tomado nota y ha decidido cambiar las condiciones para que el programa llegue realmente a más personas.
Los cambios principales
- Ingresos máximos más altos y variables por provincia: antes había un único límite de 37.800 euros brutos al año por persona. Ahora los límites oscilan entre 63.000 euros en provincias como Barcelona, Madrid, Málaga, Guipúzcoa o Vizcaya, y 37.800 euros en el resto. Cada menor a tu cargo suma 2.520 euros adicionales, y si eres familia monoparental, tu límite sube un 70%.
- Patrimonio neto aumentado: el máximo permitido pasa de 100.000 a 150.000 euros. Recuerda que el patrimonio neto es lo que posees menos lo que debes: bienes inmuebles, dinero en cuentas, vehículos, restado a préstamos y deudas.
Los demás requisitos permanecen inalterados. Debes tener como máximo 35 años (o ser familia con menores a cargo), residir legalmente en España hace al menos dos años, tener un historial de pagos limpio, que la vivienda sea tu residencia habitual y no ser propietario de otra. Además, el precio del inmueble no puede superar los límites establecidos para tu comunidad autónoma según lo que publique el ICO.
Lo que debes saber desde el punto de vista legal
Este tipo de programas son buenas oportunidades, pero requieren que leas bien las condiciones. Un error común es no verificar que cumples realmente todos los requisitos antes de solicitar, especialmente los relativos al patrimonio neto y a los ingresos. Algunos compradores no descuentan correctamente sus deudas al calcular el patrimonio, lo que puede llevar a sorpresas desagradables después. También es importante que confirmes el límite de precio de vivienda en tu provincia: excederlo invalida automáticamente tu solicitud.
Si estos cambios siguen sin permitirte acceder al aval, explorar otras vías es lógico: algunos bancos conceden hipotecas al 100% a perfiles jóvenes o muy solventes, y varias comunidades autónomas ofrecen ayudas propias como préstamos o avales.
Fuente original: www.helpmycash.com