Una deuda discutida no es una deuda impagada
La Sala de lo Civil del Tribunal Supremo ha dado la razón a una consumidora a la que una entidad de crédito al consumo fichó como morosa mientras ella pleiteaba por el contrato. El orden de los hechos es lo que decide el caso: primero reclamó por escrito a la financiera por considerar usurario el crédito, después presentó demanda pidiendo que se declarara nulo y solo meses más tarde, ya en octubre de 2022, la entidad comunicó sus datos al registro de impagados.
Para el tribunal, en ese momento la deuda no podía tratarse como pacífica. No se discutía un retraso en el pago: se discutía la validez del contrato del que nacía la deuda, y esa impugnación constaba antes de la inclusión. La sentencia 1314/2026, de 23 de julio, declara vulnerado el derecho al honor y fija una indemnización de 2.000 euros por daño moral. La cuantía es contenida porque el apunte no se mantuvo un tiempo especialmente largo y no se probó que por su causa le denegaran financiación. Con esa prueba encima de la mesa, la valoración habría sido distinta.
El fondo del asunto interesa a cualquiera que tenga un préstamo abierto: el fichero de solvencia no puede usarse como palanca para cobrar cuando el deudor ha puesto en duda la deuda de forma seria y documentada.
Qué exige la ley para que tu nombre acabe en un fichero
El artículo 20 de la Ley Orgánica de Protección de Datos y garantía de los derechos digitales marca las condiciones. Merece la pena conocerlas porque casi todas las reclamaciones que prosperan se apoyan en alguna de ellas:
- La deuda debe ser cierta, vencida y exigible, y no haber sido objeto de reclamación administrativa, judicial o de un procedimiento alternativo vinculante por parte del deudor.
- El acreedor tiene que haberte advertido de esa posibilidad en el contrato o al requerirte el pago, indicando en qué ficheros participa.
- El fichero debe notificarte la inclusión e informarte de tus derechos; durante los treinta días siguientes a la comunicación de la deuda, los datos quedan bloqueados.
- El apunte solo puede mantenerse mientras dure el incumplimiento y, como máximo, cinco años desde el vencimiento de la obligación.
- Solo pueden consultarlo quienes tengan contrato contigo o aquellos a quienes hayas pedido financiación, pago aplazado o facturación periódica. La propia norma cita expresamente los contratos de crédito inmobiliario.
Hay un apartado que casi nadie invoca y que conviene tener presente: si te deniegan el contrato como consecuencia de esa consulta, quien consultó el fichero está obligado a informarte del resultado. Es decir, tienes derecho a saber que te han rechazado por un apunte, no a quedarte con un «no» sin explicación.
Por qué esto decide si te dan la hipoteca
El momento no ayuda. El euríbor a doce meses cerró el 21 de septiembre en el 3,354 % y la media provisional del mes ronda el 3,2 %, muy por encima del 2,172 % de septiembre del año pasado. A eso se suma el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años que el Banco de España publicó en el BOE el 18 de septiembre, en el 3,134 %. Con el crédito más caro, las entidades afinan más a quién se lo dan.
En ese filtro, el fichero funciona de forma prácticamente binaria: un apunte de 300 euros por una factura discutida puede pesar tanto como uno de 30.000. Da igual que tengas ahorro, nómina fija y una tasación holgada; si el sistema ve la marca, la operación se para o se encarece con más vinculación y menos financiación.
Los errores que más se repiten son tres. Discutir la deuda solo por teléfono, sin dejar rastro escrito, de modo que después no hay forma de acreditar que la reclamaste antes de la inclusión. Pagar para quitarte el problema de encima sin exigir por escrito la baja del fichero, con lo que el apunte sigue ahí semanas o meses. Y descubrirlo tarde, cuando ya has firmado unas arras con plazo corto y el banco te comunica la negativa a diez días de la notaría.
Qué revisar antes de pedir financiación
Si tienes previsto comprar o cambiar de hipoteca en los próximos meses, hay trabajo previo que sale barato:
- Ejerce tu derecho de acceso ante los principales ficheros de solvencia y comprueba qué aparece a tu nombre. Es gratuito y no deja huella negativa.
- Pide también tu informe de riesgos a la Central de Información de Riesgos del Banco de España. No recoge impagos, sino los préstamos y avales que tienes vivos: si has avalado a un familiar, esa deuda cuenta como tuya a efectos de capacidad de pago.
- Si vas a discutir un cargo o un contrato, hazlo por un medio que deje constancia de la fecha y del contenido, y conserva el acuse. Esa fecha es la que después marca si la inclusión era lícita.
- Reserva margen en las arras. Entre la solicitud, la tasación y la oferta vinculante se va más tiempo del que la gente calcula, y una incidencia en un fichero puede comerse el plazo entero.
Si ya te han incluido mientras reclamabas, o si te han denegado una hipoteca y sospechas que hay un apunte detrás, conviene revisar el expediente con un profesional antes de firmar nada: hay plazos que corren, documentación que hay que pedir cuanto antes y una diferencia notable entre reclamar la baja del dato y reclamar además el daño moral.
